自2016年普惠金融上升为国家战略以来，“三农”、小微、普通市民的金融需求被广泛关注。银行作为金融服务的主力军，在破解金融普惠问题上被寄予厚望。作为河南地方城商行，郑州银行始终在寻找更加便捷有效的服务路径。

4月27日，郑州银行披露一季度成绩单。资产规模稳步增长，首次突破6000亿元；盈利能力持续改善，一季度实现归属于该行股东的净利润11.88亿元，同比增长1.86%；资本充足率稳步提升，较年初增长0.02个百分点至12.74%。

其中，一组关于普惠金融的表述引人关注：全省首推“研发贷”产品，全面满足企业的科研及经营需求；市民金融战略丰富特色场景、匹配权益活动，推出专属理财产品；乡村金融战略坚持服务下沉，举办惠农活动300余场次；小微企业园战略实现全省重点园区对接全覆盖；涉农贷款及普惠型涉农贷款较年初稳步增长，完成两增考核指标。

普惠金融服务持续质效上升的背后，郑州银行的做法是什么？

持续优化政策性科创金融运营机制全省首推“研发贷”

在发展普惠金融的过程中，科技创新型中小企业是郑州银行着重关注的领域。

早在2020年，郑州银行即启动了科创金融“千帆计划”，计划3年时间发掘、培养、扶植不低于1000家科创企业。2021年6月份，郑州银行与中原科技城管委会等签署战略合作协议，约定3年内为中原科技城建设提供不低于300亿元的意向性信用支持。郑州银行还重新厘定了“五四战略”（即“四新金融”：科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融；“五朵云”：云物流、云交易、云融资、云商、云服务），将科创金融提升为发展战略的重中之重。

2022年4月2日，郑州银行科创金融发展迎来一个新的里程碑——河南省地方政策性科创金融运营正式启动，郑州银行被省委省政府确定为政策性科创金融业务运营主体，开启了科创金融业务新的篇章。

为探索这一全新业务的可行路径，报告显示一季度郑州银行积极学习宁波、成都、重庆地区科创金融发展的有益经验，健全科创金融管理机制，持续优化运营机制；充分发挥政策性科创金融运营主体作用，优化预授信额度模型及风控规则，全省首推“研发贷”产品，全面满足企业的科研及经营需求；还主动拜会各地市政府，推进政府配套支持政策落地；加大与创投公司、担保机构、知识产权部门、科研机构开展对接活动，打通科创生态链条。

“我们还在总行层面成立了科创金融事业部，单独建账、独立考核、专业运营；郑州市区组建科创专营支行及8个专营团队，全面推进政策性科创金融业务发展；还建立‘三专五单独’运营机制，即专营机构、专职团队、专注科创，单独建账管理、单独绩效考核、单独风险容忍、单独客户准入、单独授信审批，激发支持科创企业发展的内生动力。”郑州银行相关负责人介绍。

据了解，截至2022年12月末，郑州银行支持科创类贷款2640户、余额人民币241亿元，将大量金融资源有效配置到创新领域。

聚焦小微企业需求不断升级普惠金融服务

在普惠金融的覆盖对象中，小微企业占据了较大比重。由于财务制度不健全、缺乏抵质押物、信息不对称等原因，破解小微企业的融资难题始终是摆在金融机构面前的考题，郑州银行初步探索出了一些可行之道。

“秉承让小微业务更‘简单’、让普惠金融更‘普惠’的经营理念，我行小微金融服务在产品创新、流程优化、业务审批、续贷服务等方面多措并举，目前已形成了服务科创、房产、数据场景、供应链和长尾客群的五大客群产品体系，针对不同客群，适配不同的金融产品，打造了‘简单派’品牌。”郑州银行相关负责人说。

围绕房产、科创、供应链、数据场景、长尾五大客群，近年来郑州银行相继引入了征信、司法、税务、工商、反欺诈和社保等外部数据，同时结合多年来内部数据的积累，利用内外部数据的交互，逐步建立和完善了数据和风控模型，在一定程度上缓解了信息不对称难题。

与此同时，郑州银行持续优化小微金融产品，落实各项纾困政策，降低小微企业融资成本。先后上线政策性“科创e贷”等创新产品，持续优化“房e融”“惠商贷”“E税融”“E采贷”等产品流程，提升客户体验；还针对小微企业园推出了“助业贷-租金模式”“助业贷-现房模式”，满足不同园区用途。

郑州银行还完成了与河南省金融服务共享平台、河南省融资综合信用服务平台（信豫融）和河南省农村信用信息系统等平台的对接，在平台上线“科技贷”“扶贫贷”等多款信贷产品，客户通过上述平台能实现该行小微贷款产品的在线申请。

郑州银行在2022年度报告中披露，截至当年末，该行单户授信总额人民币1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额（不含贴现）人民币442.92亿元，较上年末增长13.72%，高于全行各项贷款增速0.88个百分点；有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数66756户，较上年末增加1325户，圆满完成“两增两控”监管目标；全年累计发放普惠型小微企业贷款人民币297.99亿元，平均发放利率5.68%。 

市民金融持续发力推进零售转型提升服务质效

2022年3月份，银保监会、人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新，提高新市民金融服务可得性和便利性；河南银保监局、人民银行郑州中心支行、省地方金融监管局也随即印发《关于推进河南银行业保险业加强新市民金融服务工作的实施意见》，对这一群体的金融服务提出新的要求。

对于长期深耕市民金融的郑州银行来说，这无疑令其步伐更加坚定，方向更加明晰。

“为做好新市民金融服务，郑州银行开发了新市民专属借记卡‘商鼎新市民卡’，优化开户业务流程，加快创新信用卡产品，持续打造用卡场景；同时上线了新市民专属消费贷款‘新市民贷’，充分运用信息技术，精准评估新市民信用状况，在授信策略、产品设计、风险防控等方面发力，利用‘新市民贷’有效提升新市民金融服务体验。”郑州银行相关负责人说。

与此同时，郑州银行积极落实房地产调控政策，不断丰富住房按揭贷款产品，提供涵盖一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、一手房公积金组合贷款、灵活就业人员贴息贷款、公积金委托贷款等一揽子产品，以满足市民多样的购房贷款需求；结合新市民特点，该行还于去年6月底开发上线了专属住房按揭贷款产品，在贷款利率、贷款年限及借款人年龄等方面给予优惠政策，让新市民能“住得进”，拥有市民身份的认同感。

今年以来，郑州银行还积极联动政府相关部门，快速推出“带押过户”二手房贷款业务，成为省内首批落地该业务的金融机构之一，在提升社会民生金融服务质效上不断探索，为郑州市房地产市场平稳健康发展提供金融支撑，助力市民安居乐居。

除了市民金融，郑州银行在乡村金融领域也不遗余力。报告显示，郑州银行乡村金融战略坚持服务下沉，一季度举办惠农活动300余场次，提升惠农客群黏性。围绕农村普惠金融支付服务点建设，该行大力发行乡村振兴卡，开展“金融知识进乡村”，构建农村金融服务生态圈，丰富农村居民用卡环境，激发农村消费市场活力，着力提升农村居民金融服务体验；切实贯彻落实乡村振兴各项政策要求，加大涉农贷款投放。同时单列涉农贷款、普惠型涉农贷款信贷计划，确保相关信贷资源充足；推出“乡村振兴贷”，面向河南省内各类新型农业主体提供专项信贷融资，扶持其发展壮大。

截至2022年末，郑州银行涉农贷款余额人民币808.71亿元，较上年末增加人民币74.28亿元，增幅10.11%；普惠型涉农贷款余额人民币67.00亿元，较上年末增加人民币8.74亿元，增幅15.00%。（来源：大河财立方）